Elfte veckan av Årsutmaningen, och idag är det dags att titta över dina – eller din familjs, om du har en familj – försäkringar.
Vilka försäkringar är måsten?
Trafikförsäkringen är den enda försäkring du måste ha enligt lag – om du har bil, givetvis. Har du ingen trafikförsäkring blir får man en straffavgift från trafikförsäkringsföreningen.
I övrigt finns det inget lagkrav på några andra försäkringar – men det finns flera andra försäkringar som är lämpliga.
Försäkringar du bör ha
Hemförsäkring
Hemförsäkringen är den första på listan oavsett om du bor i lägenhet eller villa. Du behöver en försäkring per boende, och den gäller normalt för hela familjen. Hemförsäkringen är en paketförsäkring med egendomsskydd, reseskydd, ansvarskänsla och rättsskydd – men olika försäkringar ger olika hög ersättning och ersätter olika exakta händelser. Allrisk- och drulleförsäkring kan läggas till. I en villaförsäkring ingår även försäkring för byggnaden, medan en hemförsäkring för en bostadsrätt har ett bostadsrättstillägg.
Reseförsäkring
Reseförsäkringen som ingår i hemförsäkringen gäller bara i 45 dagar, och blir du borta längre är det viktigt med ytterligare en försäkring som täcker om du blir sjuk eller skadad. Du vill inte fastna skadad eller sjuk utomlands utan en försäkring.
Bilförsäkring
Utöver trafikförsäkringen, som som sagt är tvång, och som ger ersättning vid personskador vid en krock, behövs en bilförsäkring som ersätter skador på din bil. För nya bilar ingår det oftast en vagnskadegaranti i tre år, och då behövs bara en så kallad halvförsäkring. När denna går ut behövs en helförsäkring. Har du en äldre bil kanske du anser att bilens värde inte är så högt att du behöver en helförsäkring, utan att det räcker med en halvförsäkring. Köper du en hel- eller halvförsäkring ingår trafikförsäkringen, så den behöver inte köpas separat.
Försäkringar man kan överväga
Barnförsäkring
En barnförsäkring ger ersättning för sjukdom och olycksfall. I förskola och skola gäller en försäkring från samhället, men all tid utanför är de oförsäkrade utan barnförsäkring. Ska man teckna en barnförsäkring bör man göra det så snart som möjligt efter födseln, för att inte riskera att det blir en massa undantag som blir tillämpliga.
En del, framför allt i FIRE-sfären, argumenterar för att det är bättre att sätta av motsvarande peng som barnförsäkringen kostar och investera det, eftersom det dels inte är säkert att försäkringen behöver användas, och dels inte säkert att försäkringen täcker. Det finns gott om exempel där någon varit ett par dagar utanför någon gräns för när något måste upptäckas, eller att det finns finstilta undantag som gör försäkringen ogiltig när den väl behövs. Sparar du undan motsvarande mängd pengar har du en garanterad summa när barnen blivit vuxna, istället för att en försäkring måste fall ut. Å andra sidan kan det hända saker där försäkringen hade behövts.
De flesta föräldrar väljer att ha en barnförsäkring. Fundera själv över vad du känner dig trygg med.
(Sjuk- och) olycksfallsförsäkring
Det finns såväl olycksfallsförsäkringar som kombinerade sjuk- och olycksfallsförsäkringar. Desto mer de täcker, desto dyrare givetvis. De ger engångsbelopp när man drabbas av de sjukdomar och/eller olycksfall som försäkringen täcker – men det finns många undantag. Skulle din ekonomi drabbas hårt om du blev sjuk eller råkade ut för en olycka? Då är detta en försäkring att överväga.
Livförsäkring
Livförsäkring är bra framför allt för familjer, där en förälderns bortgång kan ge en kraftig påverkan på ekonomin. Livförsäkringen ger ett förutbestämt belopp om den försäkrade dör, och kan vara viktigt om man t ex har stora lån på sitt boende där familjen vill bo kvar.
Djurförsäkring
Djurförsäkring beror på vad det är för djur – givet för en häst, men inte nödvändigtvis för en katt, kanin eller marsvin. Veterinärkostnaderna kan bli höga, men det beror på hur du tänker dig agera om ditt djur blir sjukt eller skadat. Fundera över vad din ekonomi klarar av.
Försäkringar man lugnt kan skippa
Prylförsäkringar
De där försäkringarna man får erbjudande om när man står och ska betala grejen är helt onödiga. Prylförsäkringar av alla de slag är till för att affärerna ska tjäna mer pengar. Se till att ha en bra hemförsäkring och lägg pengarna du inte lägger på prylförsäkringar till din buffert istället.
ID-skydd
Ingår i de flesta hemförsäkringar – kolla vad som ingår i din hemförsäkring innan du betalar extra för mer ID-skydd.
Tandvårdsförsäkring
För de flesta blir en tandvårdsförsäkring dyrare i det långa loppet än att betala för din tandvård.
Vad styr om du ska ha en försäkring eller ej?
Försäkringar är till för att betala dig om något oförutsett händer. Desto mer buffert och tillgångar du har, desto större är din förmåga att betala själv för det oförutsedda, och då sjunker egentligen ditt behov av försäkringar. Har du däremot inte någon buffert alls blir försäkringarna givetvis desto viktigare. Som vanligt blir det dock något av ett Moment 22 – den som inte har pengar i sin buffert tvingas lägga de pengar den borde lägga i bufferten på alla olika försäkringar istället.
I vissa fall ingår det försäkringar via din arbetsgivare, glöm inte att kolla upp vad de erbjuder. Om de inte ingår, så finns det ibland förmånliga priser på försäkringar genom din arbetsgivare.
Vad du behöver är det bara du som kan veta, även om ovanstående är lite av en vägledning. Se till att du sover gott om natten.
Vilka försäkringar har du? Vilka har du valt och valt bort? Varför? Vet du vad dina försäkringar kostar dig om året?
Jag rensade som en galning i vårt försäkringsskydd för några år sen. Tror det är lätt att överförsäkra sig och sitt lite slentrianmässigt, eller att omedvetet koppla in affektion i det. Men försäkringar ersätter ju tyvärr inte affektionsvärde. Den gången gjorde jag en strikt ekonomisk riskbedömning och ställde mig frågan: har jag råd att förlora eller ersätta detta? Hur tung blir den ekonomiska konsekvensen? Det enda som blev kvar då var livförsäkring på mig och min fru, hemförsäkringen på villan och trafikförsäkring på bilen. Barnförsäkringen var den svåraste diskussionen men vi landade i att fimpa den med till slut.
Håller med om ditt moment 22, och det är viktigt att koppla behovet av skydd till sin privatekonomi. Jag skulle aldrig försäkra en bil om jag har en buffert som är större än bilens värde. Men det är jag. Och då är förstås också förutsättningen att den uteblivna premien oavkortat går till att bygga mer buffert och inte nåt annat.
Snyggt jobbat! Jag gjorde samma sak tidigt i vår ”FIRE-karriär” och rensade bort – dock blev listan inte fullt lika kort som din. Barnförsäkringarna är kvar, liksom bilförsäkringen. Vi får se om jag (och maken!) tar klivet ut i det mer oförsäkrade livet framöver…
/Cosmonomics
Vi fick användning för barnförsäkringen för några år sedan när Lilla Snålgris hamnade på sjukhus 20 mil bort. Tre veckor med förlorad inkomst för båda oss. Hon blev frisk och fick åka hem utan några men. Det vi fick från LF för barnförsäkringen var 7000 kr för några bilresor och sen ett dagsbelopp för tiden hon var på sjukhus. En droppe i havet om du frågar mej.
Det finns engångsbelopp som löses ut vid allvarligare skador som kan ge men för livet, men vid mer vanliga skador (i detta fall en hjärnblödning pga krock med ett annat barn) som läkte ut av sig själv, där tycker jag att ersättningen blev jättedålig. Men man har sig själv att skylla, som inte har bättre koll på vad försäkringen faktiskt betalar ut.
Tycker jag hör väldigt många sådana berättelser, inte minst vad gäller just barnförsäkringar. Hade en kompis vars barn visade sig ha hydrocefalus (vattenskalle), men eftersom diagnosen sattes två dagar efter att barnet fyllt 6 mån istället för innan barnet fyllde 6 mån, så ingick den inte alls i försäkringsskyddet.
Man får väl vara tacksam när skadorna inte ger men för livet för barnets skull, även om man kan bli sur på försäkringen. Skönt att er flicka klarade sig, det måste ha varit en tuff tid.
/Cosmonomics
Ja det var tufft, då man inte kunde tro att en sån liten smäll kunde ge en epiduralblödning. Sen hittade man ”spår” av en gammal blödning och då drogs givetvis hela karusellen med socialen för misstänkt barnmisshandel igång. Inget jag hade önskat min värsta fiende. Ingen kunde förklara den gamla blödningen eller hur den hade kunnat uppkomma, så allt lades ner, men det var oerhört tufft, speciellt för min fru.
Gällande försäkringar har vi rensat rejält och har endast det nödvändiga, men att barnförsäkringen inte gav bättre ersättning för förlorad inkomst var en ögonöppnare.
Oj, ja det är ju obeskrivligt påfrestande, både ett sjukt barn och den misstanken mot sig. Man hoppas ju att de där utredningarna ändå är något bra i att man faktiskt hittar utsatta barn, men det måste vara fruktansvärt att vara med om när man bara är orolig för sitt barn.
/Cosmonomics
Har hemförsäkring utan br-tilllägg (brfen betalar den för att alla ska ha den?). Samt en prylförsäkring för hemförsäkringens självrisk för min dyra elcykel. Kan vara bra att ha 2-3 år innan åldersavdraget blivit för stort.
Har även A-kassa och fackets inkomstförsäkring vilket jag kanske tycker saknas ovan. Finns även en valbar extra inkomstförsäkring som jag inte har valt till.
Jag visste inte att BRF:en ibland betalar tillägget, jag har fått ha den i mina hemförsäkringar när jag bodde i lägenhet 🙂
Bra poäng, med A-kassa och inkomstförsäkring, det är helt sant.
/Cosmonomics
Det viktiga är ju att ta reda på vad försäkringen innehåller. I vissa kommuner så är skolbarn försäkrade dygnet runt, i andra så är de bara försäkrade under skoltid och för resan till och från skolan. Då är det viktigt att betala medlemsavgift för olika aktiviteter i tid, så att den aktivitetens försäkring går in om något händer där (tex fotbollsträning, teatergruppen mm).
En bekant till oss fick inbrott. Den som upptäckte det var 10-åringen som kom hem från skolan. Det visade sig (polisen som kom först på plats tipsade föräldrarna) att i deras hemförsäkring ingick psykologstöd för ca 10 timmar. Vilket var skönt för dem att barnet kunde få prata av sig sin oro med en utomstående.
Vi har på min arbetsplats just nu stora diskussioner om vad som gäller för försäkringarna när vi inte får åka in till kontoret. Förutom ont i axlar för att man inte sitter i de (med hjälp av jobbets sjukgymnast) ergonomiskt inställda kontorsstolarna så är frågan vad som händer om jag tex halkar på min lunchpromenad, eller snubblar på en sladd och slår i näsan (hände en kollega).
Mycket bra kommentarer! Det är jätteviktigt med koll på vad de innehåller, inte minst eftersom försäkringar med samma namn kan täcka väldigt olika beroende på försäkringsbolag.
Spännande diskussion – kommer ni fram till något?
/Cosmonomics
Inte än. Men troligtvis, kanske, möjligen så får vi ta hem viss utrustning (typ större skärmar än pyttelilla bärbara). Vilket är helt olika beroende på vilken avdelning man sitter på, trots tjatet om att vi alla ska jobba på samma sätt och inte ha olika förutsättningar. Halka på lunchpromenaden tror jag kan räknas som ”under arbetet”, Däremot den där sladden är osäker, för ”chefen och skyddsombudet har ju inte getts möjlighet till inspektion och att lämna rekommendationer om förändringar på hemmaarbetsplatsen”. Sa jag att jag arbetar inom en väldigt byråkratisk organisation? 😀
Bra översikt på det svåra ämnet försäkringar…
En liten varning för halvförsäkring på äldre bil.
De flesta bilägare har inte koll på kostnader för bilskador.
En buckla i framdörren kostar 28 tkr och att byta bakruta på en äldre kombi kostar 13 tkr.
Då är helförsäkringen även för äldre bilar en bra affär….
Besser
Tack!
Absolut. Inom FIRE kanske det är vanligare med folk som har bilar värda 20 000 kr, så en ny framdörr byts inte alls oavsett buckla. Men vi har helförsäkring på vår bil, så jag håller med 🙂
/Cosmonomics
Hemförsäkring, samt något skydd via tjänstepensionen där jag får mindre men om något händer mig så får min fru/barn tillräckligt med pengar en längre period månadsvis valde max beloppet samt max tiden för utbetalning. Sedan har jag ju ISK som också lär ge en hel del om man behåller den (kör främst utdelningsaktier).
Mvh Anonym-m
Ja, jag gillar att se ISK:n som en försäkring – dessutom en som betalar ut oavsett om man skadats/blivit sjuk/huset brunnit etc.
För tjänstepensionen är det väl efterlevandeskydd du har? 🙂
/Cosmonomics
Så var nog termen tack.
Mvh Anonym-m
Vi har hemförsäkring med reseskydd, barnförsäkring (funderar över den) och bilförsäkring. Just den sistnämnda har vi bara trafik på min hobbybil och hel på bruksbilen som är relativt ny. Tidigare billigare bilar har jag bara haft trafik.
Vi har skalat sjuk/olycksfallsförsäkring och livförsäkring. När vi inte hade pengar investerade kändes de bra men nu mest ett onödigt lager säkerhet. Pengarna jobbar bättre på ISKn.
Sjuk- och olycksfallsförsäkringarna samt livförsäkringarna är sådana jag funderar över att säga upp. Vi har haft dem under en period, men nu känns det som att vi börjar komma upp i nivåer där pengarna kan jobba bättre på annat håll. Vi får se.
Barnförsäkringarna är ju lite samma sak – garanterade pengar när barnen är vuxna, eller pengar bara om barnen är skadade? Ibland ger de dock rätt mycket för väldigt lite, såsom om barnet får något litet ärr i ansiktet eller så. Kanske kan de ”betala sig” på ett annat sätt. Eller inte, för det är inte så försäkringsbranschen är upplagd…
Vi har helförsäkring på bilen, den är relativt ny fortfarande.
/Cosmonomics
När folk frågar varför vi inte har barnförsäkring så brukar jag fråga tillbaka varför de själva har det. De flesta verkar inte ställt sig den frågan.
Hehe. Det verkar visserligen gälla ganska mycket av val i livet. Man gör som de flesta gör.
/Cosmonomics