Vecka 2 av Årsutmaningen – är du med? Nu nar du har koll på varför du tänker göra det här är dags att börja titta på lite siffror.
På engelska kallas det ”net worth”, vilket på svenska blir ”nettovärde”, denna siffra som handlar om dina tillgångar och skulder. Ditt nettovärde är enkelt att räkna ut – subtraktion lärde du dig i tidig grundskola – men det kan vara en del siffror att ta fram. Så vilka siffror handlar det om?
På plussidan har du alla dina tillgångar, allt du äger (”all the stuff you own”). I den här kategorin finns allt som du äger som har ett värde. Detta kan vara:
- Reda pengar på bankkonto
- Investerade pengar
- Fastigheter
- Fordon
- Värdefulla ägodelar såsom konst, smycken, etc.
På minussidan har du alla dina skulder, allt du är skyldig någon annan (”all the stuff you owe”). Detta kan vara:
- Bolån
- Blancolån
- Obetalda kreditkortsfakturor
- Billån
- Studielån
- Lån till andra än banken (föräldrar, vänner, etc)
Var ärlig mot dig själv när du gör den här övningen. Övervärdera inte din bil för att siffrorna ska se bättre ut, och hoppa inte över skulden till din mamma för att den är till din mamma och löper utan någon ränta. Skriv ner alla siffror som är relevanta.
Sedan tar du helt enkelt allt från plussidan och subtraherar allt på minussidan – det ger ditt nettovärde.
Varför ska du räkna ut ditt nettovärde/net worth?
Till skillnad från att lista till exempel din lön – som ju faktiskt inte säger något om något annat än vad din arbetsgivare betalar dig varje månad – ger nettovärdet dig en uppfattning om var du befinner dig finansiellt i nuläget. Man kan missledas att tro att man ligger bra till i sina finanser eftersom man har ett hus eller en lägenhet och ett jobb, men när man tittar närmare på sina tillgångar och skulder visar det sig att skulderna trots allt är större än tillgångarna.
Förutom att visa var du är visar nettovärdet också var dina problem finns, och hur mycket du har att jobba med för att komma till den punkt där du egentligen vill vara.
Blev du överraskad av ditt nettovärde? Var det i så fall en positiv eller negativ överraskning?
Jag har ett Excel-ark som jag började med för tiotalet år sedan och sedan gradvis förfinat, där jag räknar ut ”Net-worth” och där börskurser automatiskt laddas ner för att räkna ut aktuellt värde.
Jag har valt att avskilja mitt FIRE-sparande och betrakta ISK-konton mm som ett självständigt ”företag” snarare än en del av min privatekonomi och egentligen är det företagets ”net-worth” som jag räknar ut. Pengarna i det företaget ser jag inte som mina. Istället ser jag mig själv som anställd i företaget och som får en ”finanslön” utbetalad varje månad och som först då blir en del av min privatekonomi. Den lönen är beräknad enligt en modifierad fyraprocentsregel och ska med marginal vara långsiktigt hållbar och inflationsjusterad.
I företaget räknar jag med 0,385% av värdet på ISK-konto som kortsiktig skuld till staten eftersom det är en utgift (schablonskatt) jag kommer att ha som jag betalar vid deklarationen och den räknar jag bort från tillgångarna.
Eftersom jag fortsatt att arbeta deltid fast jag är FI behöver jag inte ta ut hela finanslönen utan låter resten stå kvar, men då räknar jag den som en skuld från företaget till mig själv som jag alltså utan dåligt samvete kan ta ut. utan att jag minskar mitt ”net-worth”.
Syftet med att se FIRE-sparandet som att det ligger utanför min privatekonomi är för att inte frestas att ta av det för konsumtion mer än vad som är långsiktigt hållbart.
En långsiktig tanke är att ”företaget” ska leva vidare, kanske omvandlat till en stiftelse, och på samma sätt ge en trygg finanslön till mina barn så småningom så att de alltid kan känna att de har en ekonomisk trygghet och frihet.
Vilket coolt sätt att se på den långsiktiga ekonomin. Riktigt intressant att höra om ditt upplägg och hur du planerar. Tack för att du delade med dig!
/Cosmonomics
För att göra det enkelt för mig, eller iallafall mindre krångligt eftersom vi har enskilda egendomar (pga ärvt fritidshus som ägs gemensamt med syskon) så räknar jag bara det som finns på mina konton.
Minus barnspar (som är en rejäl slant när de närmar sig övre tonåren, kontona står i mitt namn)
Minus pensionsspar (som jag inte kan ta ut när jag vill, i den takt jag vill)
Minus kontot som hör till fritidshuset, som är gemensamt med ovan nämnda syskon, för underhåll mm.
Minus ungefärlig beräknad vinstskatt på innehavet på gamla depåerna (lika bra att ta bort 30 % direkt på dessa, även om det är fel)
Bilarnas värde räknar jag inte alls. Inte roddbåten vid fritidshuset heller, eller div sportutrustning. Jag räknar inte heller värde på div inventarier i huset eller gräsklippare eller andra trädgårdsredskap, rätt vad det är måste de bytas ut (ja, de är gamla och avskrivna).
Ja med allt detta borttaget så sjönk mina tillgångar med ca 50 %. Och då har jag inte räknat med bostadslånet eller värdet på fastigheten eftersom vi gillar vårt hem och vill inte flytta. Och flyttar vi så ska det vara till något likvärdigt, så det blir ingen vinst där.
Låter som en utmaning med alla minus
Men vi har ju alla olika situationer. För vår del äger vi allt vi har tillsammans, så det är inte så komplicerat. Bilen har jag med men det är inget som påverkar i någon större utsträckning. Jag har uträkningar både med och utan husets värde, men tycker att den är relevant att ha med när jag beräknar vår totala nettoförmögenhet – det är ju trots allt något vi äger. Pensionsspar räknar jag inte heller, inte så mycket för att jag inte kan ta ut det som för att det känns rätt diffust ^^ Barnspar har jag däremot med, för det står på vårt konto och även om det är tänkt att gå till barnen när de blivit stora får vi se om det är allt eller delar eller mer som går till dem. Förstår dock att det är en rejäl slant när barnen blivit större!
Tack för din kommentar
/Cosmonomics
Bra inlägg! Som privatekonominörd och controller uppdateras detta sedan 10? år tillbaka varje månad
har på senare tid lagt mer o mer fokus på kassaflödet dvs inkomster och budget då det är det som påverkar balansräkningen i längden. Förutom avkastning då såklart 
Jag har med bil men som du säger är den ca 1 % av våra tillgångar men uteslutit pension i balansräkningen. Summerar den dock årsvis för att ha koll på de olika delarna…
Tack för en bra blogg. Ska försöka komma ihåg att läsa varje vecka…
Tack! Coolt att ha data så långt tillbaka – själv är jag inne på fjärde året. Är intressant att se hur det går uppåt. Budget, inkomster och utgifter kommer i nästa inlägg, så vi ska dit med, men en sak i taget
Hm, att stämma av pensionerna en gång om året är ju en bra idé, tack.
Kul att du gillar bloggen, vill du ha en påminnelse, anmäl dig till nyhetsbrevet
/Cosmonomics
Mitt första stora ekonomiska mål var faktiskt att nettoförmögenheten skulle ta sig upp över nollstrecket. Då slog jag i botten med studielån på 309 tkr tror jag och pendlade mellan en känsla av hopplöshet och självförtroende. 2 år senare passerade jag nollan, och har aldrig dippat under den igen. Det var stort! Nu är nettoförmögenheten en självklar del i hur vi tar tempen på vår ekonomi varje månad, även om vi exkluderar bilens värde (men inte billånet), och beräknar den både inkl. och exkl. pension.
Jag tror att många som inte är i FIRE-sfären och upptäcker privatekonomi på det här sättet just nu kommer att vara i sitsen att först få upp nettoförmögenheten till 0. Sitter man med ett högt belånat hus, billån, studielån och några privatlån är det ju knappast något svårt att vara långt under. Grattis till din resa, låter ju toppen!
Bilen har jag med, men ärligt talat är dess värde på marginalen för vår nettoförmögenhet så det spelar ingen större roll. Pensionerna räknar jag generellt inte med, bortsett från att jag har koll på hur mycket maken löneväxlar. Men jag borde sätta mig och få lite koll även på summorna vi har i pensionssparande – loggar in då och då men skriver inte ner siffrorna.
/Cosmonomics
Jag har faktiskt aldrig gjort ett nettouträkning, så nyttigt att få se det svart på vitt.
Jag är förvisso inte överraskad, men ändå positiv
Om man får önska ett inlägg för framtiden hade det varit kul att få se exempel på ett Excel-ark likt det ni och de andra spar-proffsen tillämpar.
Slutligen, tack för att du bjuder på årsutmaningen!
Tack så mycket för dina snälla ord! En Excel för budget, inkomster och utgifter kommer faktiskt framöver, redan nästa vecka har jag för mig
Det är mycket möjligt att jag gör exempel-Excel av fler om det efterfrågas!
Kul att du gjorde en nettouträkning och att den är positiv, det är ju det bästa
Tycker det är en kul uppställning att göra, den ger ju en helhetsbild på ett helt annat sätt än t ex en enskild månads sparkvot.
/Cosmonomics
Jag följer detta i vår master super duper FIRE excel. En mycket bra övning att företa sig.
Japp, i vårt också. Flera poster ligger ju stabilt (typ husvärde, ungefärligt andrahandsvärde på bilen (satt ganska lågt för att inte övervärdera!), etc) så de ligger längst ner i Excel-filen så att jag bara kan kolla till det om jag vill
/Cosmonomics
Tar ni med barnspar etc? Jag har utelämnat bilen och barnspar helt.
Ja, jag har med allt sparande i vår totala nettoförmögenhet. I nuläget är det ju våra pengar, även om de är öronmärkta till barnen när de blir större. Hade ju kunnat ha samma pengar på vårt konto och sen ge det blir dags ändå. Och vi får se vad de behöver pengarna till/om det vi sparat blir lagom, för lite eller för mycket.
Bilen har jag med, men den är ärligt talat på marginalen av vår nettoförmögenhet så det spelar inte så stor roll varken från eller till. Eftersom vi inte har billån är den ju dock något vi skulle kunna sälja och få in en bra slant på, så då är den med.
Finns väl inga tydliga rätt eller fel i de här delarna, men så är de förmodligen inte den stora bulken av tillgångar heller.
/Cosmonomics
Det var positivt, vilket jag iofs visste men summan! Har koll på både tillgångar och skulder men inte räknat ut nettovärdet.
Nu ligger det med i min ekonomi Excel som en årlig uppföljning!
Härligt att det är positivt, och hoppas du taggas lite till av att veta hur det ligger till i reda pengar.
/Cosmonomics
Ja de var kul, har alltid haft oro för ekonomin men har sen några år tillbaka bra koll på allt och fått en bra buffert och börjat sparandet. Men oron hänger kvar ändå… behöver nog fira lite!
Absolut, fira, det ska man göra
Rika Tillsammans har haft mer än en utläggning om hur nivån för var man känner sig ”säker” hela tiden höjs allt eftersom man sparar. För några år sedan kanske man hade varit supernöjd med en nivå som var långt under den nuvarande, men har man en inlärd oro vad gäller pengar så spelar summorna man når upp till inte så stor roll. Jag hoppas du kan finna frid och säkerhet i vad du nu har uppnått, det är ju fantastiskt 
/Cosmonomics