Pensionssparande. De flesta drar öronen åt sig direkt och stoppar huvudet i sanden och skippar allt vad det är. Hoppas det ordnar sig av sig själv. Jag är inte helt olik, jag tycker det finns för många delar och det är olika regler och jag lägger hellre tiden på andra saker.
Men för de flesta är pensionen viktig och kommer att spela en avgörande roll för hur vi har det på ålderns höst, så det är trots allt viktigt att se över.
Pensionen består av:
1) Allmän pension
Alla som bott och arbetat i Sverige får allmän pension. Alla arbetade år då du betalt skatt räknas. Förutom lön så får man även allmän pension vid inkomster som arbetslöshetsersättning, studiebidrag, föräldrapenning, och sjuk- och aktivitetsersättning. Den allmänna pensionen är i sin tur uppdelad i tre delar:
Inkomstpension – 16 procentenheter av din pensionsgrundande inkomst.
Premiepension – 2,5% av din pensionsgrundande inkomst. Här är pengarna placerade i fonder du själv kan välja via Pensionsmyndighetens. Gör du inget val hamnar dina pengar hos Ap7 Såfa.
Eventuell garantipension – täcker upp om det du tjänat in är en väldigt låg pension.
Det finns ett inkomsttak för den allmänna pensionen, som räknas upp varje år.
2) Tjänstepension
Betalas av arbetsgivaren och de flesta (9 av 10 anställda) har den, men inte alla. Finns alltid om man jobbar i kommun, region eller statligt. Beroende på hur man är anställd tillhör man olika valcentraler som sköter tjänstepensionen. Se mer på Pensionsmyndigheten.
3) Privat pension
Den privata pensionen är det du sparar själv. Förr fanns IPS (individuellt pensionssparande), ett dedikerat fördelaktigt pensionssparande som kunde dras av på deklarationen, men den möjligheten finns inte nu längre. Vill du investera inför din pension har du idag att välja på samma som investeringar i övrigt – ett traditionellt aktie/fondkonto, ISK, eller kapitalförsäkring (KF). IPS finns fortfarande, men är inte fördelaktigt längre eftersom det ändå inte går att dra av och låser bara pengarna, så det är inte att rekommendera.
Är man egenföretagare, inte har tjänstepension, eller bara tvivlar på det svenska pensionssystemet, så rekommenderas ett privat pensionssparande. Samma om du har en lägre lön som kommer innebära att du i framtiden inte kommer få någon hög pension. Och för den delen som försäkring för livet i allmänhet, eftersom det har en tendens att hända saker på vägen.
Så var börjar man?
MinPension.se är ett bra ställe att börja på. Där kan du se vad din pensionsprognos är och pilla med olika inställningar såsom vid vilken ålder du vill börja ta ut din pension, olika månadslön, med mera. Kanske blir det en överraskning vad din pension ser ut att bli.
Pensionsmyndigheten har väldigt mycket information om pensionen, vad som påverkar, vilka val du kan göra, med mera.
Se över var dina pensioner är investerade, och flytta dem om det är ofördelaktigt och möjligt att flyttta. Precis som vid ”vanliga” investeringar är låga kostnader viktiga, kanske ännu mer när vi pratar pension och man har många år kvar. Höga avgifter kan äta upp stora delar av pensionskakan.
Avgiftstaket på 600 kr som infördes i april i år gäller individuell tjänstepension som tecknats efter 1 juli 2007, och gäller både privata och individuella tjänstepensionsförsäkringar.
Fundera över hur din pension ser ut att bli och om det är vad du föreställer dig behöva när du går i pension. Om det är betydligt lägre, se över möjligheterna att börja spara privat till pensionen. Givetvis är det också aktuellt att se över om du kan höja din lön, vilket medför större pensionsavsättningar.
Föräldrapenning och pension
Under föräldraledigheten får man pensionsinbetalningar om man tar ut föräldrapenning. Den av föräldrarna som tjänar minst får också barnårsrätt, vilket är en extra inbetalning till den allmänna pensionen under barnets första fyra år. För tjänstepensionen gäller olika regler beroende på var du arbetar.
Har du koll på din pension? Är du nöjd med prognosen, eller sparar du privat också?
De senaste månaderna har det blivit en hel del inköp. Allt jag kunnat har jag försökt köpa begagnat och det går inte till hundra procent, men det går i väldigt stor utsträckning. Nedan är min uträkning av vad vi betalt och vad det hade kostat i original, och därmed vad vi sparat.
Vi har alltså sparat i runda slängar 33 200 kr, eller 2/3 av ordinarie pris genom att jag sökt igenom Marketplace (mitt favoritställe att handla begagnat på), Blocket, Sellpy, samt lokala loppisar.
Bebisens nya vagn (eftersom vi sålde de vi hade efter våra två första barn) gick på 4 000 kr, där vi fick med originalkvittot som visade att säljarna betalt 10 000 kr (ordinarie pris var ännu högre, men de hade handlat på rea). Vagnen var använd en handfull gånger med liggdelen, aldrig med sittdelen (som hade sin lilla sån där fräschhetspåse eller vad den är till för kvar liggande i botten när vi kom hem med den) eftersom bebisen bara var ca fyra månader gammal. Säljarna hade helt enkelt insett att de använde en annan vagn hela tiden eftersom de var ute i en annan terräng än den här vagnen är optimal för. Själv kommer jag gå i princip uteslutande i stadsmiljö, så mig passar den perfekt.
Gravidkläder köpte jag via Sellpy, och babykläder på en lokal stor loppis. Exakt nypris har jag ingen aning om så det är en uppskattning. Mammajackan som jag hittade på Marketplace var min mamma snäll nog att hämta i Stockholm när hon var där, jag swishade. Älskar swish.
Till vagnen har jag köpt både skötväska och åkpåse från Elodie Details. Det märket har mycket fint, men det är hiskeligt dyrt. Genom att söka på Marketplace i hela Sverige hittade jag skötväskan för 250 kr + 100 kr i frakt, och den matchande åkpåsen för 400 kr + 66 kr i frakt. Detta istället för ungefär 1 300 kr styck… Båda två är i nyskick, knappt använda. Det syns framför allt på läderdetaljerna på skötväskan, som är i perfekt kondition.
Elodie Details skötväska - ny vs Marketplace.
Loftsängen hade använts ungefär fem gånger enligt säljaren, den var tänkt för hennes son men han ville alltid sova hos henne istället. Madrassen ingick och vi betalade lite mindre än hälften av vad nytt hade kostat. Garderoben i barnens rum är en rejäl Pax-garderob och de är inte billiga. Jag gick in och satte ihop exakt samma uppsättning på IKEA.se och konstaterade att ordinarie pris var 4 840 kr, och vi betalade 1000 kr. Mecket var att få ner den från femte våningen där säljarna bodde och sen hem den, men som tur är har jag en stark make och vi hade möjlighet att låna en liten lastbil.
Hurtsarna till allrummets pysselhörna har jag själv varit runt och hämtat (total kostnad 1 050 kr istället för 2 085), liksom skrivborden till äldsta dotterns rum (två Micke skrivbord bredvid varandra, ett 142 cm och ett 73 cm blev perfekt för att täcka hela väggen). Istället för att betala 1 198 kr betalade jag 400. Skrivbordsstolen till samma rum fanns ett par kvarter bort och kostade 40 kr, istället för original 349 på IKEA. Till allrummet valde vi den ännu billigare varianten att ta två stolar vi redan hade hemma, en tripp-trapp som sexåringen inte längre använder, och en gammal stol som stått i vårt sovrum. Så det blev gratis.
Spegeln till dotterns rum blev också gratis. När jag hämtade tillbaka några grejer efter loppisen jag och dottern stod på i somras fanns den där, precis en sådan jag var ute efter, och jag fick den. En bärsjal en kompis inte använder längre eftersom hennes barn blivit för stort blev också gratis, medan min andra bärsjal (jag älskar att sjala mina barn) kostade lite mindre än hälften av nypris.
Nyligen köpte vi en större cykel till äldsta tjejen och det blev en Crescent, kostnad 700 kr istället för mellan 6000 och 7000 kr nytt. Treåringen fick en balanscykel, 150 kr istället för 349.
Lite körning tillkommer, men det har faktiskt inte varit så farligt. Det längsta vi åkt är till Norrköping för att köpa loftsängen, men då hade vi även andra ärenden där. Jag försöker kombinera hämtning av grejer med andra ärenden jag ändå har i området.
Totalt sett är det vrickade pengar man kan spara på att köpa begagnat. Man ska givetvis tycka att det är kul för det tar ju lite tid, men för egen del har det blivit en rolig sport att hitta grejerna jag letar efter. För min del är det verkligen inte alls betungande (men min man kan ibland tycka att det är liiiite jobbigt när jag ber honom åka iväg och hämta t ex en garderob på femte våningen utan hiss…).
Nu är det förvisso november och så himla stora odlingsmöjligheter kanske inte finns för de flesta av oss, men örter funkar ofta bra att ha inomhus. Så det blir veckans tips, att odla egna örter.
På försommaren brukar jag köpa en kruka basilika och sedan håller den sig över sommaren om man planterar om den i en lite större kruka med ny jord. De brukar kunna bli rätt stora och höga om man inte plockar och klipper ner dem. När hösten kommer fungerar det fint att plocka bladen och frysa in. Det går också att torka och mala dem.
Jag har odlat basilika ett par av åren och det fungerar också bra. Men de vill ha mer ljus än den mörka årstiden erbjuder. Växtlampor har vi ännu inte köpt, men det finns en tanke om det framöver för att kunna börja odla tidigare på våren.
Det finns gott om örter att testa att odla själv. De flesta örter är väldigt enkla, och när jag tröttnar på att ha dem inomhus brukar jag sätta ut dem i någon rabatt så får de finnas där om de är fleråriga. Här i nya huset upptäckte vi en hel liten pallkrage med olika örter, som jag ska ta hand om när nästa säsong kommer.
Det ska dock sägas att egenodling inte nödvändigt är billigare än att köpa färdigt. Ska man köpa lampor och annat så drar det snabbt iväg. Men det är å andra sidan väldigt trevligt att ha i köket eller ute i trädgården.
När man är ung längtar man efter att få bli vuxen. Vår sexåring pratar ofta om att hon vill vara äldre, och vi försöker få henne att njuta av det nu hon lever i. Av att vara sex år och inte behöva bry sig så mycket om något — inte om pengar, inte om tider (för att jag lämnar och hämtar på skolan), inte om så värst mycket annat än att hon ska hålla skaplig ordning på sitt rum och vara snäll mot sina lillasystrar. I övrigt består livet av att leka, lära sig nya saker, träffa kompisar, gå på aktiviteter…
Kanske längtar vi alla framåt.
Ibland längtar jag efter en tid då barnen är större, när de klarar sig själva, när jag och maken får mer tid till varandra.
Samtidigt vet jag hur kort den här tiden är. Hur fort det går. För sex år sedan var vår äldsta dotter en rätt hjälplös liten krabat, såsom alla bebisar är. Nu är hon en kapabel människa. Hon skulle inte klara sig själv, men hon kan så otroligt mycket. Kompisarna blir allt viktigare och även om vi som familj/föräldrar fortfarande är viktiga så är vi inte lika essentiella som tidigare. Även treåringen ”kan själv” med allt mer, även om hon är långt ifrån lika självständig som storasyster än så länge. Och så har vi spädisen, den yngsta, bara två veckor gammal, med ett enormt närhetsbehov och som inte kan nästan något själv.
Det går fort.
I våras höll det på att gå illa för min del. En arbetsbörda som på alla sätt var fullständigt orimlig, och som ingen märkte av. Som ST-läkare i början av ST (specialisttjänstgöringen, den femåriga tjänstgöring vi gör för att bli specialister inom ett område) på vårdcentral ska man ha en ganska liten ”lista”, det vill säga, listan över patienter som har just mig som namngiven doktor. Någonstans runt 500-700 patienter verkar många ST-kollegor ha när de jobbar heltid, med något hundratal fler senare i ST. En heltidsarbetande specialist ”ska” ha runt 1 500 patienter enligt rekommendationerna, även om det finns gott om ställen där erfarna specialister har fler. Hur som haver så hade jag, som jobbade 70% (och 20% forskning på det), varav 10% av den tiden ska vara studietid och 10% går åt till att ronda och sköta mitt äldreboende, runt 1 150 – 1 200 patienter på min lista. Således hade jag dubbelt så många som en heltidsarbetande ST, trots att min faktiska kliniska tjänst/mottagningstid var på 50%. Jag höll på att börja gråta varje morgon när jag cyklade till jobb.
Ovanpå det var jag gravid, och jag mår riktigt skit när jag är gravid. Jag mår illa från väldigt tidigt i graviditeten hela vägen till förlossningen. Jag är dödstrött och somnar klockan halv åtta på kvällen och trots hela nätters sömn vaknar jag inte utvilad. Jag sover och vilar dagtid för att det inte går att hålla ögonen öppna. Den här graviditeten har jag dessutom haft en del foglossning mot slutet.
På hemmaplan köpte och sålde vi dessutom hus. Inte helt stressfritt.
Jag hade semester i fyra veckor (varav i princip en gick åt till vab istället eftersom yngsta dottern hade hög feber i fem dagar, och sedan var jag själv förkyld ett par dagar). Dagarna innan jag skulle gå tillbaka hade jag ångest eftersom jag på förhand visste att jag inte orkade. Jag kämpade ändå på i 2,5 vecka, med full mottagning och tung belastning på grund av sommarbemanningssituationen. Jag hade huvudvärk i princip varje dag och var hemma en dag med migrän. Efter 2,5 vecka var jag på MVC-besök och min barnmorska sa till mig att gå hem från jobb och stanna hemma i åtminstone 2-3 veckor. Veckan därpå fick jag läkartid och blev heltidssjukskriven fram till förlossningen.
Så balans — trots våra möjligheter ekonomiskt — är inte enkelt. Det är lätt att bli blind i den egna situationen. Jag hade inte 1 150 patienter på min lista från början (förra hösten, när jag blev ST), men på grund av beslut på högre nivå där ingen tänkte på konsekvenserna växte listan med 5-20 patienter i veckan hela tiden (alla nylistningar på hela vårdcentralen hamnade på min lista). Själv tänkte jag att det mest var graviditeten som gjorde mig trött och därför orkade jag inte det jag tidigare orkat. Jag fick en chock när jag bad vår administratör kontrollera min lista.
Efter att jag sagt ifrån i maj halverades min lista, men skadan var redan skedd.
Det är inte lätt för maken heller. Som kirurg vill han operera, samtidigt som mängden operationstid måste vägas mot andra arbetsuppgifter. Han har också ytterligare uppdrag — det har i stort sett alla på hans klinik eftersom de är en väldigt liten klinik — som drar i honom. Vad tar man bort när man vill göra allt? Hur hinner man med ett så pass krävande arbete och är fortfarande en närvarande förälder?
Om tio år är det kanske enklare. Barnen är större vilket gör att de behöver oss mindre. Men jag vill hitta balansen nu, för annars är jag rädd att vi inte har något kvar att balansera om tio år.
Tack för alla gratulationer gällande födelsen av vår yngsta dotter, det värmer!
Ytterligare en vecka på temat ”sälj det du har hemma som du inte använder”.
De flesta av oss har förmodligen en del gammal elektronik liggande som vi inte använder eftersom vi uppdaterat till nytt. Just gammal elektronik vet jag inte hur väl det säljer på t ex Marketplace, men det finns gott om specialiserade siter/affärer som tar emot och betalar för t ex gamla mobiler. Googlar jag runt hittar jag t ex fixmyphone.se för gamla iPhones, och fixiphone för Samsung, iPad och iPhone.
Ju nyare modell, desto mer kan du få betalt — så klart. Det finns ju ett större andrahandsvärde i nyare modeller. iPhone verkar enklast att sälja, men Googla och se vad du hittar för den modell du har liggande hemma.
Du kan givetvis också testa Marketplace, Blocket eller Tradera för att sälja din gamla elektronik. Det mesta går att sälja om det är fungerande, vettigt skick, och till rätt pris.
Innan du skickar in eller på egen hand säljer din gamla telefon/padda, se till att logga ut från alla konton på mobilen (mail, app store, sociala medier), och nollställa/återställa mobilen.
Är du i köpartagen istället kan jag rekommendera att söka efter modellen du är ute efter på siter som säljer begagnat och/eller köpt från de större kedjorna när dessa slutar sälja modellen i fråga. Själv är jag inte intresserad av att betala fullpris för senaste flaggskeppet, och då kan man spara åtskilliga tusenlappar på att istället köpa via siter som returhuset.se (där jag köpte min senaste mobil, och även svärmors senaste).
Jag är lite av en blandad kompott av intressen – jag jobbar som läkare, jag forskar inom hjärt-kärlsjukdom, och jag drivs av viljan att hjälpa folk till bättre mående och bättre privatekonomi. Dessutom skriver jag böcker, bakar tårtor, är mamma till tre underbara barn och gift med världens bäste man. Den här bloggen fokuserar framför allt på privatekonomi och allra mest på hur man hittar en balans i livet.
Köp min bok!
”I could not put your story down except when I had to. You have written a compelling, readable, entertaining book.”
~ A-M Mawhiney, author
Plugga bättre
Förbättra din studieteknik i 10 steg
Cosmonomics @ Instagram
This error message is only visible to WordPress admins
Error: No feed with the ID 1 found.
Please go to the Instagram Feed settings page to create a feed.
Affiliates
För aktier och fonder
Avanza
På Avanza har vi alla våra aktieinnehav, och har haft i flera år. Den användarvänligaste appen med alla funktioner vi behöver.
SAVR
Uppstickaren SAVR med lägre priser på fonder. Jag har flyttat vårt fondsparande till SAVR eftersom även små skillnader procentuellt blir stora pengar när man sparar i många år.
Webbhotell
One.com
Jag använder One.com för Cosmonomics såväl som för alla siter jag sköter via LCV Konsult AB. De har bra priser och fantastisk service och jag har varit nöjd med dem i över tio år.
Fotoböcker mm
Jag älskar fotoprodukter och gör två fotoböcker för varje år, plus när vi åker på semester, och dessutom är det julkort och väggkalendrar. Smartphoto har bra kvalitet och bra priser, och därför använder jag dem frekvent.
Telefoni
Vimla
Billigare telefoni med Vimla – ingen uppsägningstid, ingen bindningstid, och inga dolda avgifter.
