30 04 2020 | Okategoriserade |
Den här månaden har det runnit ut pengar i massor. Det lite roliga och betydligt mer skrämmande är att utgiftsnivåerna som vi har denna månad var vad vi hade var och varannan månad för tre år sedan, när jag först började kolla vår ekonomi. Även efter att jag började tog det flera månader att successivt ställa om till det liv vi har nu, som tagit bort ca 25% av denna summa utan att det påverkat vår livsstil nämnvärt. Dessutom räknade jag inte riktigt på samma sätt från början och lyfte ut en del saker ur budgeten, vilket gör att siffrorna inte är helt rättvisande eftersom jag numera har med i princip allt i budgeten. Men ändå, att nästan vara uppe i samma utgiftssumma som för tre år sedan känns nu chockerande. Skillnaden är att vi vet exakt vad pengarna gått till.
Inkomster
På inkomstsidan hamnade maken återigen i att ha alldeles för många jourkompstimmar (efter att ha haft väldigt många jourer eftersom kollegor var sjuka, och även fått gå in under påsken) vilket ledde till tvångsutbetalning av jourkomp. Hans lön är således högre denna månad än vanligt. Min lön var lägre pga några dagars VAB. Jag har gjort en tårta och maken fick lite födelsedagspengar från sina föräldrar, vi får alltid en slant när vi fyller år av dem. På det hela taget en väldigt bra inkomstmånad.
Utgifter
Vi har haft flera stora kategorier denna månad. Vi håller på att bygga uterum (åh, det är så efterlängtat!) och det kostar givetvis. Bilen har varit inne på reparation och service, vilket snabbt drar iväg även om vi shoppade runt och hittade en billigare firma. Slutligen katten, som fick åka till veterinären och somna in, som också kostar (det fick mig att tänka på vad sjukvård hade kostat i Sverige, om den inte var ”gratis” av skattepengar). Barnen fick dessutom sina tredje TBE-vaccinationer och det är inte heller billigt. Mat har vi lagt lite mer på än vanligt.
Totalt sett landar vi dock ändå på en sparkvot om 60%, vilket vi som alltid är nöjda med. Makens nya jämförelsetal, det där vi ska jämföra vår sparsumma med ett ”förväntat sparande” ligger på 170%. Att det trots allt blir så mycket beror givetvis på de högre inkomsterna, tack vare makens utbetalning av jourkomp.
Investeringar
Börsen tuffar på uppåt igen. Våra innehav har gått upp och vi gjorde en del affärer som ser rätt bra ut nu när det går upp igen.
Hälsa
En väldigt frisk månad. Jag önskar att jag orkade träna mer men ofta är jag helt slut när kvällen kommer och barnen är i säng. Jag har dock varit ute och gått mycket med kompisar, vilket är jättemysigt.
Bloggen
Det var drygt 4 700 sidvisningar på bloggen, vilket är ganska stabilt för de senaste tre månaderna. Jag har upprätthållit mina två inlägg i veckan och förhoppningsvis har det varit intressant innehåll.
Mest populära inläggen var:
- Bli av med skulderna – om olika strategier för att beta av sina skulder
- Klädkostnader enligt Konsumentverket – en del av min serie om Konsumentverkets olika uppskattade utgiftsposter som jag gjorde 2019
- Våra placeringar – ett inlägg om hur vi investerar våra pengar
- Känslor och varför före Excel och hur – om att övertyga en partner om fördelarna med finansiell frihet
- Vad ett reseapotek bör innehålla – precis vad titeln säger!
Skrivande
Den här månaden har jag inte klarat mitt mål om 500 ord om dagen, men å andra sidan har jag ägnat en hel del tid åt redigering av det jag redan skrivit. Eftersom jag skriver en serie kan jag inte skriva hur mycket som helst innan jag måste gå tillbaka och titta på vad jag skrivit tidigare, så att det inte blir hur tokigt som helst. Dessutom måste man ju förr eller senare redigera. Kanske borde mitt nyårslöfte omformuleras till att vara ”att syssla med skrivande på ett eller annat sätt” så ingår redigering också, men det är svårare att mäta.
27 04 2020 | Allmänt |
En gång i tiden gick jag och maken igen om en tuff period och i samband med att vi gick till en parterapeut fick vi för första gången höra om kärlekens fem språk. Jag hade inte stött på det tidigare, men har stött på dem desto mer efter det. I korthet är det att olika personer har olika saker man uppskattar eller önskar mest i ett förhållande (kärleks- eller annat förhållande).
De fem språken är: ord som bekräftar, tid tillsammans, gåvor, tjänster, och fysisk beröring. De flesta har en som överväger men man kan ha mer än en man uppskattar.
Vill du testa dig själv för vilket du har som främsta språk kan du >göra det här.
Så hur tar vi ett ekonomiskt perspektiv på det hela?
Tja, om du vet vad din partner (eller kompis, men jag använder partner i resten av inlägget för enkelhetens skull) uppskattar mest när det gäller hur de vill känna sig älskade, då vet du vad du ska fokusera på när det kommer tid för hitta på födelsedagspresent, julklapp, eller bara överraska i vardagen.
Ord som bekräftar
Om din partners språk är ”ord som bekräftar” så vill hen höra/läsa orden. ”Jag älskar dig”, ”Jag uppskattar att du…”, komplimanger av olika sorter. Den här kategorin (som jag själv tillhör) är förhållandevis enkel att ge en kärleksgåva – se helt enkelt till att säga orden. Vill du verkligen ge något går det att köpa ett kort och skriva samma saker, eller en liten bok där du beskriver vad det är du tycker om med personen. Skriv ner något varje dag under en viss period – en månad, eller till och med ett år – och ge det som gåva. Eller kanske något så ovanligt numera som ett handskrivet brev?
Tid tillsammans
Om din partners kärleksspråk är att tillbringa tid tillsammans så kommer de inte heller i första hand att uppskatta gåvor. Tid tillsammans behöver inte heller betyda något kostsamt och avancerat, utan helt enkelt att rensa kalendern för att bara vara. Stäng av telefonen och var närvarande. Vill du göra det lite mer speciellt, gör det över en längre tid – en hel dag utan TV, mobiler, och andra distraktioner. Eller börja göra en hobby ihop. Laga mat ihop. Fixa en picknickkorg och gå ut i skogen och njut ihop.
Gåvor
Personer som har gåvor som kärleksspråk vill visserligen ha gåvor, men det behöver inte betyda dyrt och exklusivt för det. Enklare gåvor som en vacker blomma eller något annat genomtänkt är oftast lika uppskattat. En gång i tiden letade jag upp böcker som inte längre trycktes, som en närstående väldigt gärna ville läsa, och gav dem som julklapp – det var otroligt uppskattat. Jag älskar också att göra fotoböcker och ge bort som minne och gåva i ett. Tanke bakom gäller alldeles oavsett. Se inte det som att hur mycket du spenderar betyder att du älskar den andre si eller så mycket (och om mottagaren tar det på det sättet, att en dyr gåva betyder att du älskar dem mer än om du givit dem en billig, då får man nog börja fundera…).
Tjänster
Om din partners kärleksspråk är tjänster handlar det om att göra saker för den andre. Istället för att du ska säga något vill hen att du visar det genom dina handlingar. Laga en god middag, dammsug hemmet eller diska – gör något för den andre, för att den ska slippa. Det finns förmodligen massor av saker du kan tänka dig som din partner skulle uppskatta att du gjorde, och som denne skulle ta som en kärleksförklaring. Kanske tar du barnen under en eftermiddag för att din partner ska få lite egentid? Har du en annan relation så är det kanske så att du vill sitta barnvakt så att din vän får tid för något annat.
Fysisk beröring
Är din partner en som har fysisk beröring som sitt främsta kärleksspråk så vill den helt enkelt ha fysisk beröring. En hand på armen, en kyss i vardagen, hålla i handen när ni är ute och går. Fysisk beröring är gratis och enkelt (om man själv är likadan, lite svårare om man inte är lika förtjust i publika affektionsuttryck). Även sex ingår givetvis i fysisk beröring.
Slutsats
Det blir ganska uppenbart när man tittar över de fem kärleksspråken att det finns väldigt mycket annat man kan erbjuda än rakt upp och ner grejer i tid och otid. Ändå landar det nästan alltid i att vi ger varandra köpta saker. Det är lite tråkigt, för tänk om man kunde ge den här typen av gåvor istället – det skulle i många fall vara mycket mer uppskattat, och alla skulle må bättre.
13 04 2020 | Hushållsekonomi |
Det finns en del olika principer för att bli av med skulder man dragit på sig, som framför allt de amerikanska poddarna pratar en del om. Tänkte det kunde vara kul att gå igenom, och vilken variant jag tror att jag skulle välja.
Debt snowball
Skuldsnöbollen. Lista dina skulder från minsta till största belopp, oavsett ränta. Skriv upp vad minimumbetalningarna är på var och en av skulderna. På den skuld som hamnar längst ner – din minsta skuld – betalar du sedan allt vad du kan, medan du betalar minimibeloppet på de andra skulderna du har. När den minsta skulden är avbetald tar du räntepengarna du skulle lagt på den, och allt annat du har utom minimum på övriga, och börjar beta av den näst minsta skulden.
Fördelen med debt snowball – som ”uppfanns” eller i alla fall populariserades av Dave Ramsey – är att du snabbt ser en effekt, eftersom du förmodligen snabbt kommer bli av med dina mindre skulder. Har man många skulder ligger det kanske både en och två och tre på någon enstaka tusenlapp, och att få bort dem känns bra, det Ramsey kallar ”quick win”. Det bygger självförtroende att du kan göra det. Nackdelen med debt snowball är att den inte tar hänsyn till ränta, vilket gör att den rent matematiskt inte är optimal, eftersom det kan fördröja tiden tills du kommer till den skuld med högst ränta, vilket gör att den står och tickar onödigt mycket kostnad innan du kommer dit.
Exempel: Skuld #1 är 3 000 kr med 8% ränta, skuld #2 är 10 000 kr med 12% ränta, skuld #3 är 5 000 kr med 21% ränta. Börja med att betala av skuld #1, följt av skuld #3, följt av skuld #2, ignorera allts å helt räntesatserna.
Debt avalanche
Skuldlavinen. Till skillnad från snöbollsmetoden tar debt avalanche (lavin) hänsyn till räntesatserna, där den mest toxiska (kostsamma) skulden betalas av först. Skriv upp dina räntesatser precis som för snöbollen, men skriv även upp räntan utöver belopp och minimibetalning. Lista dem sedan i ordningen från högst ränta till lägst, och börja med den som har högst ränta med minimibetalningar på resten. När den är avbetald, lägg räntepengarna från den skulden på den skuld med näst högst ränta, och så vidare.
Fördelen med debt avalanche är att det matematiskt är den bästa metoden, eftersom höga räntor innebär höga kostnader. Har du lika mycket pengar att lägga som i debt snowball kommer avalanche gå fortare. Nackdelen är att det kan vara din största skuld som har den högsta räntan, vilket gör att det tar tid och kan kännas motigt.
Exempel: Skuld #1 är 3 000 kr med 8% ränta, skuld #2 är 10 000 kr med 12% ränta, skuld #3 är 5 000 kr med 21% ränta. Börja med att betala av skuld #3, därefter skuld #2, sist skuld #1.
Hybridmodellen
Hybridmodellen är en kombination av debt avalanche och debt snowball. Här kan du välja lite själv, t ex betala av den skuld som har högst ränta först, följt av några mindre lån för att få några ”quick wins”.
Fördelen är att ändå känna att du kommer någonstans, medan du samtidigt tar bort de skulder som kostar allra mest. Nackdelarna är att det är en mindre tydlig strategi, och kostnaden precis som för snöbollen, att du inte bara går på de som kostar mest.
Debt hatred
Skuldhatet. Debt hatred är en lite ”rolig” princip för avbetalning av skulder – här ska du helt enkelt fokusera först på den skuld du hatar mest. Belopp och räntor spelar ingen roll (såvida inte räntan eller beloppet är varför du hatar just en skuld mest så klart), utan ta bara den som du verkligen, verkligen vill bli av med och betala minimum på resten.
Fördelen med denna metod är att det kan bli ett enormt driv för att bli av med skulder, som ger självförtroende som man sedan kan bära med sig när man fortsätter betala av. Nackdelen är samma som snöbollsmetoden, det vill säga att man inte tar hänsyn till räntesatser vilket kan göra processen dyrare.
Vad väljer du?
Välj den modell som passar dig och din situation. Vet du att du kommer bli motiverad av att få väck ett gäng mindre skulder snabbt, då är snöbollen bra. Vill du göra det mest ekonomiskt riktiga, välj lavinen. Tror du att du kommer vara mest motiverad att bli av med den skuld du hatar mest, välj skuldhatsvarianten. Det handlar om att göra det som passar dig. Det viktigaste är att du betalar av på dina skulder och inte bara vänder bort blicken – det blir bara värre. Det roliga med att betala av, oavsett modell, är att det kommer gå allt snabbare ju mer du betalar av, för desto mindre skulderna är, desto mindre belopp behöver du betala ränta på. Räntekostnaderna blir lägre och du kan lägga pengarna på att få ner det faktiska lånet istället.
9 04 2020 | Allmänt, FIRE, Hushållsekonomi |
Jag lyssnar på ett flertal amerikanska penga-/livsstilspoddar som jag tycker är spännande eftersom de inte enbart fokuserar på börs och pengar utan i många fall är betydligt bredare. Amerikanarna har ju dessutom väldigt många fler som är på resan mot skuldfrihet än Sverige, helt enkelt för att de har så många fler invånare, vilket gör att utbudet av folk att intervjua är större.
I ett avsnitt av Marriage, Kids & Money intervjuades Michael Lacy om hans och hans frus väg från 600 000 i skulder (bilar och kreditkort, inte huslån) till att bli skuldfria och nu vara på väg mot ekonomisk frihet. Det jag fann intressant med hans berättelse var hans tankar om hur man får över en respektive på ”sin sida” när man bestämt sig för att betala av skulder (eller sikta mot ekonomisk frihet). Michael blev, som en del av oss blir, helt uppsluppen i allt vad att betala av skulder och spara pengar hette. Han gjorde Exceldokument och budgetar (igenkänningsfaktor: hög) och när han hade varit inne i det ett tag och läst MMM och Total Money Makeover och allt annat så presenterade han sin budget och Excel för sin fru som sa…
Nope.
Det där tänkte hon inte vara med på. Hon tyckte att deras livsstil med resor och annat kul, som var så de byggt sin relation tills dess, var så hon ville leva vidare. Hon skulle fortsätta fixa håret och naglarna på salong, det spelade ingen roll vad hans budget sa. Det ska dessutom tilläggas att de vid det laget var väldigt nygifta, så hela vägen fram till bröllopet hade Michael haft lika mycket spenderarbyxorna på som hon, men han vaknade under deras bröllopsresa när han insåg att resan var på kredit.
Så vad kom han fram till? Jo, att känslor är bättre än Exceldokument.
Med tiden insåg han att om han förklarade för henne varför det var viktigt för honom – att han låg vaken om nätterna för att han oroade sig för hur de skulle kunna betala för sin livsstil, att han ville något annat framöver när de skulle bilda familj, och så vidare – då fick han henne att se hans sida av saker. Exceldokument är typiskt dåliga på att förklara varför, de bara är.
Jag och maken har aldrig haft det här problemet eftersom det snarare var han som väntade på att jag skulle bli ekonomiintresserad än tvärtom, men jag tycker ändå att det är viktigt att ta med sig: att förklara sina känslor, sina varför, är viktigt – långt mycket viktigare än ett Exceldokument som bara kan svara på hur och när.
Numera är Michaels fru helt med på tåget och de har betalt av sina skulder och siktar mot ekonomisk frihet.
6 04 2020 | FIRE, Investeringar |
IGMR önskade, i en kommentar på ett tidigare inlägg, lite mer om hur vi placerar våra pengar. Jag går ju inte ut med några specifika siffror eftersom jag inte har lust att vara riktigt så öppen med vår ekonomi, men jag kan beskriva vårt sparande i mer generella termer och i procent.
Vi har ett antal olika platser för våra pengar.
1) Sparkonto med så hög ränta som möjligt, för närvarande varierar det mellan 0,6 och 0,65%. Här har vi främst vår buffert, och vi har även en del cash stående inför saker vi vet kommer, såsom vårt nyligen inköpta uterum. Vi har en satt siffra för bufferten, men hur mycket vi har i kontanter i övrigt beror på om vi har något specifikt planerat (såsom uterummet, takbyte, solceller, etc). Nu med Coronakris har det varit skönt att ha mer kontanter tillgängliga.
2) Makens Avanza-konto. Här finns 55% av våra investeringar, alltihopa i olika aktier. Totalt har vi ungefär 45 olika aktier, där vissa väger tyngre än andra men ingen står för mer än 6% av portföljen. Förr, när maken styrde detta konto helt utan min input, bestod det av betydligt färre aktier och framför allt aktier med väldigt mycket högre risk, vilket gjorde att portföljen slog både uppåt och neråt. Senaste året har den legat lite över börsens avkastning. Vi tittar alltid på en akties utdelning, men alla aktier behöver inte vara utdelningsaktier för att få vara med. Långsiktigt stabila företag är grunden för portföljen.
3) Mitt Avanza-konto. Här står ungefär 10% av våra investeringar, allting i fonder. Detta är ett månadssparande jag startade för något år sedan och som tickar på alldeles oavsett väder. Fonderna är:
- Aktiespararna direktavkastning
- Avanza Global
- Core Ny Teknik A
- Spiltan Aktiefond investmentbolag
- Spiltan Globalfond investmentbolag
- Swedbank Robur Asien
Har även Xact högutdelande. Den sistnämnda är den enda som är börshandlad, där jag brukar köpa lite varje månad också.
4) Mindre sparposter:
- Lendify. 1 000 kr/månad, har avkastat stabilt sedan vi började investera, årlig avkastning 5,79% (och skatt på det).
- Trine. Solceller i fattigare delar av världen. Numera tillför vi inget nytt kapital, utan vi låter bara det redan investerade kapitalet snurra runt. Vi ser det även som välgörenhet.
- Pepins. Främst våra aktier i Spiltan.
- Kameo. Ett väldigt litet test av deras tjänst, hittills avkastat som det ska.
- Nordnet. Har ett litet månadssparande i Xact Högutdelande eftersom det är courtagefritt med månadssparande i ETFer.
- Löneväxling. Maken löneväxlar en portion av sin lön, vilket vi räknar med i sparpost även om pengarna är låsta i många år framöver.
5) Barnens sparande. Är tvådelat, dels månadssparande i fonder enligt fondportföljen jag satte ihop för ett år sedan:
- Aktiespararna direktavkastning
- Avanza Global
- Länsförsäkringar tillväxtmarknad indexnära
- Plus småbolag Sverige index
- Skandia Sverige exponering
- Spiltan Aktiefond investmentbolag
…samt ett antal aktier som jag tycker är långsiktigt intressanta och stabila, med utdelning. Mycket fokus på investmentbolag i deras portfölj. Fördelningen av pengar som sparas är en liten övervikt till fondsparandet och lite mindre som går in i aktierna.
6) Huset. Det är inte medräknat i kvoterna ovan, eftersom jag inte riktigt räknar det som en investering. Huset är vårt hem, inte en investering – och den dag vi säljer lär vi köpa något annat, så pengarna kommer alltid vara uppbundna. Oavsett om jag ser det som en investering eller ej är det i alla fall ett par miljoner uppbundna i huset. Lånen ligger på drygt 40% så det ligger en hel del eget kapital i boendet. Vi hade kunnat amortera ner ännu mer, men med tanke på lånevillkoren har vi låtit bli. Vi gissar att huset ökat mellan 1 och 1,5 miljon i värde sedan vi köpte det, vilket är betydligt mer än vi renoverat för.
Så detta är spridningen i vårt sparande. Vår tanke är riskspridning, inte maximal avkastning, men vi har givetvis som mål att gå lite bättre än index. Hade det bara varit jag hade jag eventuellt gått över mer till bara fondsparande, men vi tycker att det är kul att diskutera aktier och det är roligt med utdelning, så vi kör på det här sättet.
